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A medida que el costo del tocino y otros productos se dispara, más personas quieren proteger sus ahorros para que no se quemen por la inflación.
Un movimiento simple, sobre el que también escribí el verano pasado, implica apartar algo de dinero en bonos de ahorro protegidos contra la inflación, conocidos como I Bonds.
Es probable que escuche aún más sobre los bonos I en noviembre, cuando se espera que se anuncien algunas tasas nuevas y sorprendentes.
Pero no es una mala idea intentar recoger algunos I Bonds antes del 28 de octubre para fijar algunas tasas que ya son sólidas, y establecer una tasa estimada de 5.3% durante un período de 12 meses. Así es como lo harías.
Cómo obtener una tasa del 5%
Primero, debe tener en cuenta que los Bonos I emitidos este año de mayo a octubre ahora ofrecen una tasa anualizada del 3,54%, bueno por seis meses, gracias al repunte de la inflación. Esta es una tasa variable que aumentará o disminuirá con el tiempo y probablemente cambiará cada seis meses después de la fecha de emisión del bono.
Los Bonos I emitidos este año de mayo a octubre tienen una tasa fija de 0% y luego una tasa variable ajustada para los próximos seis meses después de la compra del Bono I.
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El 1 de noviembre, el Tesoro anunciará la próxima tasa para los bonos I y se espera que esté alrededor de una tasa anualizada del 7,12% durante un período de seis meses, según el gurú de los bonos de ahorro, Dan Pederson.
“Entonces, si compro antes del 1 de noviembre y obtengo una fecha de emisión en octubre”, explicó, “obtendré una tasa anualizada del 3,54% durante los primeros seis meses y del 7,12% durante los segundos seis meses”.
Eso es un rendimiento total aproximado de un atractivo 5,33% para el año, dijeron los expertos. Para llegar a ese número, tomaría la mitad del 3,54% anualizado durante los seis meses y la mitad del 7,12% anualizado durante los seis meses.
Sin embargo, querrás prestar atención a las reglas de I Bond. No puede cobrar un Bono I hasta después de haberlo retenido durante un año. Y si los cobra antes de los cinco años, perderá los intereses de los tres meses anteriores.
Los Bonos I generan intereses durante 30 años a menos que los cobre primero.
David Enna, que tiene un sitio web llamado Tipswatch.com, dijo que recomendaría que una persona que planea mantener el Bono I durante cinco años o más intente comprar en octubre.
“Eso no es un problema para alguien que ya tiene una cuenta TreasuryDirect”, dijo Enna, “pero para alguien que no la tiene, la cuenta debe abrirse lo antes posible”.
Durante los próximos cinco años, dijo Enna, esperaría que los I Bonds tuvieran una tasa variable a seis meses inferior al 3,54%, lo que, de ser así, significaría que el rendimiento para el comprador en noviembre quedaría por detrás del comprador. en octubre.
Pero si una persona lo ve como una inversión a corto plazo, vendiendo después de un año, comprando en noviembre es una buena elección, dijo.
“Si un inversionista no puede abrir la cuenta TreasuryDirect esta semana, compre en noviembre y no se preocupe”, dijo Enna, quien ha estado rastreando las tasas de I Bond y las subastas de Valores del Tesoro protegidos contra la inflación o TIPS desde 2011.
“El 1 de enero, el límite de compra se restablecerá a $ 10,000 por persona por año, por lo que será una segunda oportunidad de compra”, dijo Enna.
Con base en el informe de inflación de septiembre, Enna anticipa que los ahorradores verán una tasa de interés ajustada a la inflación del 7,12%, anualizada, durante seis meses para los Bonos I comprados en noviembre, o en seis meses para los Bonos I comprados en octubre.
Enna dijo que ha sido “una década lúgubre para la protección contra la inflación”.
“De repente, eso cambió”, dijo, “al menos para I Bonds, que son muy atractivos y un tema candente en este momento”.
¿Por qué un I Bond frente a los ahorros regulares?
El argumento para comprar I Bonds es que obtendría una mejor tasa de algunos ahorros de bajo riesgo y se mantendrá al día con la inflación.
Si bien los precios al consumidor están subiendo, los bancos no están pagando mucho en lo que respecta a las tasas de interés.
El rendimiento promedio en un certificado de depósito de un año es del 0,15% al 25 de octubre, según Bankrate.com. Las tasas promocionales más agresivas para aquellos que compran alrededor oscilan entre el 0,55% y el 0,75% según los listados de Bankrate.com.
Cómo comprar un I Bond
Para obtener la tasa actual anualizada del bono I del 3,54%, tendría que actuar rápidamente. I Bonos que se compran a través de TesoreríaDirecto en línea debe comprarse antes de las 11:59 pm del 28 de octubre para obtener un bono con fecha de emisión de octubre de 2021.
El cliente debe completar la transacción y llegar a la “Página de confirmación” en el sistema TreasuryDirect antes de esa hora límite, según John Rizzo, portavoz principal de asuntos públicos del Departamento del Tesoro de Estados Unidos.
Puede comprar I Bonds en línea y mantenerlos en formato electrónico a través del TreasuryDirect.gov sistema. Y ahí es donde deberías ir si estás pensando en comprar I Bonds ahora. Los Bonos I ya no se emiten en los bancos locales.
Si quieres comprar bonos de ahorro como obsequio para las fiestas, también debe pasar por ese sistema electrónico. La persona a la que le entregue los bonos de ahorro como regalo también debe tener una cuenta electrónica TreasuryDirect. Debe conocer el nombre completo del destinatario, el número de seguro social o el número de identificación del contribuyente y el número de TreasuryDirect de la persona.
Los lazos no son fáciles de entender
A diferencia de un CD tradicional de uno o cinco años, no obtiene la misma tarifa fija mes tras mes. Las tasas de los Bonos I pueden fluctuar cada seis meses.
El 1 de noviembre, se anunciará una tasa variable actualizada y se aplicará a los nuevos bonos comprados desde el 1 de noviembre hasta el 30 de abril de 2022.
La nueva tasa a partir del 1 de noviembre reemplazaría la tasa variable de 3.54% para los Bonos I comprados de mayo a octubre después de que esos bonos cumplan 6 meses. Esta tasa variable ajustada a la inflación también se aplica a los Bonos I comprados hace años.
Nuevamente, no pierde una tasa anualizada del 3.54% si compra Bonos I antes de las 11:59 pm del 28 de octubre y luego la tasa cambia en noviembre. En cambio, se produce un cambio seis meses después de que compró ese I Bond en el que también comenzaría a obtener la nueva tasa en una fecha posterior.
Un bono emitido en octubre, por ejemplo, recibiría una nueva tasa más alta a partir del 1 de abril de 2022.
Comprar en noviembre o después significa que solo sabe lo que obtendrá durante los próximos seis meses, no lo que podría obtener durante un período de 12 meses. Se anuncia una nueva tasa ajustada por inflación cada 1 de mayo y cada 1 de noviembre.
Cómo comprar Bonos I con devolución de impuestos
Hay dos formas de comprar Bonos I y puede ser útil conocer la segunda forma si desea comprar Bonos I más adelante, pero no ahora.
Es posible obtener bonos I en papel de forma limitada. El Bono de Ahorro Serie I es el único bono de ahorro que todavía se puede emitir en papel, pero debe comprar esos bonos a través de un programa que esté conectado a su reembolso de impuestos sobre la renta.
Necesitarías presentar un Formulario 8888 cuando presente su declaración de impuestos para asignar su reembolso del impuesto sobre la renta federal a los bonos de ahorro de la Serie I de EE. UU.
En cualquier año calendario, puede comprar hasta un total de $ 5,000 en bonos I en papel utilizando su reembolso de impuestos federales sobre la renta.
Entonces, teóricamente, puede comprar hasta $ 15,000 en I Bonds en un año calendario. Para llegar a esa cantidad máxima, puede comprar hasta $ 10,000 en Bonos I electrónicos en el sistema TreasuryDirect y hasta $ 5,000 en Bonos I en papel utilizando su reembolso de impuestos federales sobre la renta.
No todo el mundo, por supuesto, recibe un reembolso del impuesto sobre la renta, o incluso algo cercano a $ 5,000 en un reembolso del impuesto sobre la renta en un año, por lo que el total real que las personas pueden comprar en I Bonds variará significativamente.
La compra mínima es de $ 25 por un Bono I comprado en línea; y hay un mínimo de $ 50 por uno comprado a través del programa de devolución de impuestos.
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Pederson, con sede en Monroe, dijo que no es una mala idea intentar comprar los I Bonds antes de las 11:59 pm del 28 de octubre, dado que ya sabemos lo que traerán los primeros seis meses y la tasa probable para los próximos seis meses.
“Así que tiene algunas cifras sólidas para el primer año”, dijo Pederson, quien opera una firma consultora de bonos de ahorro y tiene un sitio web llamado BondHelper.com.
¿Te lo pierdes por completo?
Si bien comprar antes de finales de octubre puede funcionar para muchos, los I Bonds siguen siendo una opción sólida si no hace un movimiento hasta noviembre o después.
Puede comprar I Bonds en cualquier momento desde el 1 de noviembre hasta el 30 de abril de 2022, para obtener esa tasa anualizada esperada de 7.12%, válida por seis meses. La tarifa oficial se dará a conocer el 1 de noviembre.
Comprar antes de finales de octubre, dice Pederson, solo le da más seguridad sobre la tasa que obtendría durante 12 meses.
Si compra I Bonds desde noviembre hasta abril de 2022, está comenzando con una tasa sólida, pero luego deberá esperar más cerca de mayo de 2022 para saber qué traerán los próximos seis meses.
Nadie sabe, por supuesto, si las cosas se calmarán o se calentarán en mayo de 2022 cuando se anuncie otra tasa de seis meses.
Otro punto de interés a considerar: no pagará impuestos sobre la renta estatales o locales sobre los intereses devengados de los bonos de ahorro.
Los intereses devengados están sujetos al impuesto sobre la renta federal, más los impuestos federales sobre el patrimonio, las donaciones y los impuestos especiales, así como los impuestos estatales sobre sucesiones o sucesiones.
En algunos casos, es posible que pueda excluir los ingresos por intereses de los impuestos federales sobre la renta cuando el dinero se utilice para pagar la educación superior. Pero debes prestar atención a algunos reglas complejas. Por ejemplo: “Un bono comprado por un padre y emitido a nombre de su hijo menor de 24 años no califica para la exclusión del padre o del hijo”, según TreasuryDirect.
¿Cuánto dinero puedes ganar?
Algunos ahorradores más pequeños, dijo Pederson, podrían pensar que no vale la pena su tiempo para configurar una cuenta en línea para comprar I Bonds en línea.
Si solo está considerando reservar $ 500 o $ 1,000 en bonos I, el interés ganado en general sigue siendo mínimo, aunque es mucho mejor que sentarse en una cuenta corriente que probablemente no pague intereses.
Después de todo, una tasa del 5% sobre $ 1,000 equivale a alrededor de $ 50 en intereses después de un año.
Si está considerando apartar $ 10,000 aproximadamente, está buscando aproximadamente $ 500 en intereses después de un año si obtiene un 5% durante los próximos 12 meses.
Pero nuevamente, si está buscando diversificar algunos ahorros y obtener una cobertura de inflación, el I Bond puede valer una segunda mirada, especialmente si desea poner tocino de alto precio sobre la mesa algún día.
ContactoSusan Tompor: [email protected]. Síguela en twitter@tompor. Para suscribirse, vaya a freep.com/specialoffer. Rleer más sobre negocio y regístrate en nuestro boletín de negocios.
